アラフィフ独身介護士のミノタケ資産運用

身の丈にあった「頑張らない」投資スタイルで金融資産3500万円を目標にするブログ。圧倒的なパフォーマンス!とは無縁な平凡な人が普通にできる資産運用を語っていきたいと思います。

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こんにちはアラフィフ独身介護士のミノタケです。投資をやっている人の多くは「資産1億円を目指す」とか「経済的自由を目指す」「FIREしたい」など様々な目標を持っていると思うのですが、ミノタケの場合は「65歳から30年生きるのに必要な3500万円をこさえる」と言うものです。



「3500万円こさえることが出来たら、後は65歳まで月あたりの生活費分だけの手取り収入を得れば良い」と考え、今のフルタイムの仕事から比較的時間を自由にできる非常勤に勤務スタイルを変更すればいいと思ってました。しかし「ん?ちょっと待て。つみたてNISAやiDeCoはどうすればいいんだ…?」という疑問が生じました。つみたてNISAは投資開始から20年、iDecoは現在65歳まで加入し投資することができます。今回はこれについて考えてみたいと思います。

  • 「目標の金額に到達したのだから、つみたてNISAもiDeCoも止めてしまって良いのでは?」という考えもアリだと思います。
65歳までの生活費を稼ぎつつ暮らし続け、65歳以降は年金(国民年金や国民年金基金など)をもらいながら手持ちの資産から4%ルールを基本に取り崩していけば30年はおおよそイケるだろう、という手法です。これはシンプルで良いです。書いてて「これで良いのでは?」と思うほどです(笑)やはりシンプルは強いですね。

しかしつみたてNISAやiDeCoの非課税枠というのは無視できません(iDeCoは手数料や、ややこしい面もありますが。)。ここはどちらも継続し、あわよくば資産を増やしつつ65歳を迎える算段を立てるとしましょう。

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「つみたてNISAの非課税期間は20年」という認識を「つみたてNISAを始めた年から20年」と勘違いしている人もいるかもしれませんが、非課税期間はNISA枠の中で各々投資した「年」から20年です。ミノタケは2020年2月からつみたてNISAをスタートしてますが続けているとしたら、

最後の投資年となる2040年(ミノタケ70歳)の投資分については2060年(ミノタケ90歳)まで非課税のまま運用できることになります。

非課税期間を終える直前の分だけを少しずつ現金化していくのがもっとも賢い運用方法になるわけですね。

ちなみに非課税期間を終えた投資信託などのつみたてNISA枠で購入した商品は、自動的に特定口座などの課税対象となる口座に移転されるので見分けは簡単につきます。移転された商品の購入価格も自動的に移転したタイミングでの価格となる(含み益状態であれば利益確定後の状態)ので仮に移転直後に売却したとしても税額はわずか、あるいは売却損が発生した状態での現金化となるでしょう。


このようなつみたてNISAの有利な面を知ると、やはり続けていきたいところです。方法は2つ、「つみたてNISAを続けられる分(33,333円/月)余分に働いて投資を続ける」か「特定口座の株式などを現金化し、つみたてNISAに振り向ける」となります。

余分に働く、というのは本末転倒で無駄な気がします。今読んでいる「DIE WITH ZERO」でも、

真実は1つだ。 
莫大な時間を費やして働いても、稼いだ金をすべて使わずに死んでしまえば、人生の貴重な時間を無駄に働いて過ごしたことになる。その時間を取り戻すすべはない。 100万ドルの資産を残して死んだら、それは100万ドル分の経験をするチャンスを逃したということだ。たとえそれが5万ドルだとしても、5万ドル分の経験をするチャンスを逃したということになる。
それでは、最適に生きたとは言えない。
など語り、否定的です。ミノタケも読んでいて大いに共感するものがありました。若い時の時間と、思うように動けなくなってきた高齢の時間ではどちらがより貴重であるかは明らかですよね。

DIE WITH ZERO 人生が豊かになりすぎる究極のルール
ビル・パーキンス
ダイヤモンド社
2020-09-30



  • 仮想通貨などボラの高い資産を現金化し、つみたてNISA枠での投資に移転していく

となると後者の手持ちの資産をつみたてNISAに移していく、いわゆるアセット・アロケーションをしていくこととなります。年齢に合わせてボラティリティ(価格変動の幅)の高い資産からよりボラの低い資産に移していくのが投資のセオリーですがミノタケのポートフォリオから考えていくと仮想通貨資産からつみたてNISAに移していくのが妥当な気がします。


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ミノタケの最新PFより。BTCなど仮想通貨がおよそ24%を占めています。

ひと頃50%を越えた時期もあるミノタケの仮想通貨ウェイトですが、現在は24%ほどまでに低下しています。それでも仮想通貨のボラティリティを考えると十分に高いウェイトです。非常にリスキーと言えるでしょう。今はS&P500や世界株の投信をつみたてNISA枠で購入していますが、その頃は市場環境にもよりますが債券などが組み込まれたディフェンシブな投信を購入していくほうが妥当かもしれません。

ミノタケも仮想通貨資産の利益確定タイミングは常日頃から悩みどころなのですが、これは良い考察を得たという思いです(*^^*)。

iDecoのほうはややこしくて、60歳以降に一括で現金化して受けとる場合は「退職所得控除」、年金形式で受けとる場合は「公的年金等控除」の範囲内で税額が控除されます。前者であれば退職金と合わせた金額が控除の範囲内なら、後者なら国民年金や厚生年金等の公的年金の年間受け取り総額が110万円以下であれば税金がかかりません。ミノタケ的には税金を払った記録が残るように少し足を出して少額税金を納めておいたほうが後ぐされないのでは?と愚考しますね(笑)

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非課税を前面に出すiDecoだが、実際は購入時に国民年金基金から手数料を取られたり、受け取り時に非課税の上限があったりとややこしい…(画像はマネーキャリアさんのサイトより引用)

iDecoの受け取り方法は両者を組み合わせた受け取り方もできるので、退職金の額や公的年金の受け取り予想額とにらめっこしながら非課税の範囲で両者を振り分けるのが賢い受け取り方となるのではないでしょうか。

ミノタケの場合は退職金は大したことないので(笑)、一度に受け取ってしまったほうが良いかもしれません。60~65歳あたりでiDecoは終わりにしてしまって受け取り、その額をつみたてNISAに投入していくという選択肢もあるかもしれませんね。iDecoについては70歳まで加入年齢の延長も検討されているようなので情勢に合わせて判断もありです。

軽い気持ちで書き始めた記事ですが、ミノタケ的には有意義でした。こうして第3者を想定して書いてみると思いがけず調べ後をしたり、踏み込んだ考察が得られて良かったです。








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こんにちはアラフィフ独身介護士のミノタケです。

「凡人が長期的に投資を続けていくために」という意味では、しばらく前に書いた記事「凡人には「効率的な投資」など2の次で良い」で書いたことにも通じる話です。



今回の話は「アラフィフ辺りの中年貧乏投資家は節約はそこそこにしたほうが良いと思うよ」という記事になります。

ひと頃のFIREブームも落ち着きを見せてきましたが、収入の乏しい人が収入を増やす方向に舵をきることなく、いわゆるFIRE(早期リタイア)やセミリタイアを目指すのではあれば支出を抑えた生活をしていく「節約」は重要な要素となります。

20代の方ではマレでしょうが、30代~40代でそのような条件でいわゆるセミリタイアやFIREを実現した人々の多くは実にストイックな節約を実践してリタイアに至っている事例が多いです。まさに「爪に火を点す」ような生活の実践者たちでしょう。

「自動販売機でジュースは買わずに水筒持参」「車は保有しない」「階段は(無料で健康を維持するための)資源」といった言葉が並びます。最後は究極すぎる悟りの境地のような言葉ですが、上記のような方々はあらかた実践してきていることでしょう。




などなど

対してアラフィフの域にさしかかった人々(ミノタケもこのブログを書き始めた頃は49歳でしたが、あと何年かするとアラカン、アラ60'sになってきますが笑)は、節約の実践に関してはほどほどに留める。自身の身体のメンテナンスや保護にいくばくかの資金を振り向ける(自身の体調維持管理に向けて投資する)ようにしたほうが良いとミノタケは考えます。

アラフィフで資産形成途上の方であれば現役でバリバリ仕事をしていることでしょう。ミノタケもフルタイムで介護職を続けて12年目…だったかな?11年目かもしれないですがおおよそそのくらいです。

この歳になってくると否応なく自覚させられるのですが、若い頃の回復力はもうありません。夜勤明けでそのまま遊びにいったり、どんだけキツい仕事をしても一晩寝れば大丈夫!というわけにはいかないのです。ミノタケは具体的にどんなことにお金を振り向け始めるようになったのかと言えば…

1.キツいな、今日は体調がもう一つだなと思った場合。→車通勤(普段は徒歩+電車)
2.夜勤明けでスーパーがまだ開いてない、吉野家等(8:00開店)もまだの時間。翌晩も夜勤。→コンビニ弁当
3.喉が渇いたが、水筒の用意がない。あるいは水筒を飲みきった。→自販機やコンビニでペットボトル購入。

などです。一般に節約を実践するのであれば避けるべき支出となるでしょう。

1.はガス代は電車賃とほぼ相殺できるとはいえ、駐車場代が余分にかかりますし支出の増大です。2.も買うのを我慢して自炊すれば安上がりでしょう。3.も言わずもがなで我慢して帰宅してから水分補給すれば間に合います。

では、なぜそのような支出をするようになったのか?

1.は体調維持のためです。体力の温存をはかり、疲れを溜めずに今の仕事を長く続けられるようにするための配慮です。
2.も時短にお金を投じることで睡眠時間を少しでも多く確保するためです。これも健康維持に繋がります。

「コンビニ食そのものが健康に悪いのでは?」というツッコミは免れないですが…しっかり休めれば自身の代謝機能で自浄作用が働いてくれるかな?

3.も脱水防止で体調維持目的となります。介護の仕事はなかなか激務で利用者の水分摂取量には気を使いながら自身の水分補給は忘れてしまう…ということもままあります。気がついた時には補給したり、仕事を抜けてから補給したりしますが、帰宅中に「あ、水分摂ってない!」となることもしばしばです。

こちらも「夜勤したり、シフト制の介護職そのものが健康に悪いのでは…?」という疑問が生じますね(笑)ただ介護は身体を動かしまくる(有料老人ホームのようなある程度大きさのある施設なら一晩で2万歩くらい歩いてしまいますよ)のでボディメカニクスを利用して足腰を痛めない動き方を心がければ良い面もあると言えます。

要するに健康の維持管理を目的とし、長期的に仕事しながら収入を得続けることを優先しているのです。小さな支出を惜しんだことで、大きな怪我や障害に繋がりかえって大きな出費(入院治療代など)をともなう結果につながることを恐れているのです。

若い時(まぁ30代、といったところでしょう。40代も含めていいかなぁ。)は少々無理したところで、自身の代謝能力でリカバリーが利きますがアラフィフとなってくると取り返しのつかないダメージに繋がりかねません。少々の支出を惜しんで、かけがえのない資産(健康・体力・能力)を失ってしまっては元も子もないとミノタケは考えます。

これらのことで当然投資に振り向ける資金は減るわけで、それだけ資産形成は遅れます。しかし凡人投資家の最高の資産形成戦略は時間を味方につけることです。「長期的に投資を継続する」バックボーンを保持することに最大の優先順位を振り向けることこそが結果につながる、とミノタケは思うわけです。

もちろん民間保険の最小化や格安ケータイ(格安SIM)、散髪は1000円カット(今は1200円になってしまいましたが)、車は軽自動車にするなど「この支出は外せない!(ミノタケで言えば車の所有)」という支出はしますができる節約はいままで通り実践しています。

何事も功罪あいともなうのがこの世のことわりです。皆さんはどのように考えますか?

若い人たちもあまりにも無理を重ねると取り返しのつかないこともある、ということも多少は頭に入れておいても良いと思います。それぞれが自身に合う形で投資を継続していければ良いですね。


DIE WITH ZERO 人生が豊かになりすぎる究極のルール
ビル・パーキンス
ダイヤモンド社
2020-09-30


最近は資産形成という意味では逆説的なこのタイトルにひかれ、読んでいます。まだまだ序盤ですが興味深い内容ですよ。

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こんにちはアラフィフ独身介護士のミノタケです。安倍元首相が亡くなられて早一ヶ月…世間は銃殺という事件からいつの間にか統一教会と自民党の関係の話に話題がすり替わっています。正直、あまり関心がわかないです。宗教と政治の問題を取り上げるならまず創価学会と公明党ではないでしょうか?なんだかよくわからないことにカロリーを消費しているなと思うミノタケです。

個人的には8月上旬にコロナに罹患し、10日間の療養生活を送っていました。

今はもう復活して職場に戻っていますが、胸の苦しさや咳などは残っています。いわゆるコロナ後遺症というヤツなのでしょうか?妙に長引くという意味ではやはり普通の風邪とはちょっと手合いが違うのだなぁと感じます。

ミノタケの場合3回ワクチンを接種済みだったことが軽めの症状で済んでいる原因かもしれません。こないだ4回目の接種も済ませました(介護施設で働いてるため対象になる。)。

そんな感じでプライベートでは思いがけない長期の休養を余儀なくされたミノタケですが、そんな時も株は買っていました(笑)今月の投資を見ていきましょう。

【定期買付の部】
つみたてNISA
8月2日 スリム全世界株式 13,000円分
8月2日 楽天VTI(全米株式) 20,000円分+666円

特定口座
8月2日 スリム全世界株式 17,000円分
8月16日 スリム全世界株式 10,000円分
8月16日 楽天VTI(全米株式) 10,000円分

iDeCo
8月16日 スリム全世界株式 11,829円分

ネオモバイル
5日に3678:メディアドゥ、5857:アサヒHD 20日に2931:ユーグレナ、7342:ウェルスナビ 28日に7094:NEXTONEを買い付けています。

8月5日 3678:メディアドゥ 1株 2,270円 計2,270円
8月5日 5857:アサヒホールディングス 1株 2,040円 計2,040円
8月22日 2931:ユーグレナ 1株 997円 計997円
8月22日 7342:ウェルスナビ 1株 1,933円 計1,933円
8月29日 7094:NEXTONE 1株(30) 3,700円 計3,700円

今月の定期購入は93,435円(82,495円(投信)+10,940円(ネオモバ))でした。つみたてNISAの枠で余る分を購入する設定をしたので楽天VTIを666円分多く購入となっています。

【スポット購入の部】
投資信託(特定口座)
(売買なし)

米国株(マネックス証券)
(売買なし)

日本株(マネックス証券)
8月16日 8591:オリックス 1株(101) 2,230円 計2,230円 ※配当金からの再投資
8月22日 1438:岐阜造園 1株 998円 計998円 new!! ※配当金からの再投資
8月24日 1438:岐阜造園 1株(2) 990円 計990円 ※配当金からの再投資

日本株(ネオモバイル)
8月1日 2393:日本ケアサプライ 1株 1,487円 計1,487円
8月1日 4248:竹本容器 2株 770円 計1,540円
8月1日 8316:三井住友FG 1株 4,176円 計4,176円
8月1日 8698:マネックスG 2株 465円 計930円
8月1日 9432:NTT 1株 3,795円 計3,795円
8月2日 6326:クボタ 1株 2,178円 計2,178円
8月2日 6586:マキタ 1株 3,200円 計3,200円
8月2日 8031:三井物産 1株 2,935円 計2,935円
8月2日 8316:三井住友FG 1株 4,075円 計4,075円
8月2日 9432:NTT 1株 3,750円 計3,750円
8月2日 4248:竹本容器 2株 764円 計1,528円
8月2日 5857:アサヒホールディングス 1株 2,041円 計2,041円
8月2日 8698:マネックスG 2株 454円 計908円
8月3日 6586:マキタ 1株 3,212円 計3,212円
8月3日 2393:日本ケアサプライ 1株 1,473円 計1,473円
8月3日 8316:三井住友FG 1株 4,051円 計4,051円
8月3日 9432:NTT 1株 3,747円 計3,747円
8月5日 2393:日本ケアサプライ 1株 1,475円 計1,475円
8月5日 4248:竹本容器 2株 759円 計1,518円
8月5日 6326:クボタ 1株 2,113円 計2,113円
8月5日 6586:マキタ 1株 3,237円 計3,237円
8月5日 8031:三井物産 1株 2,943.5円 計2,943円
8月5日 8316:三井住友FG 1株 4,063円 計4,063円
8月8日 2393:日本ケアサプライ 1株 1,475円 計1,475円
8月8日 6586:マキタ 1株 3,230円 計3,230円
8月8日 8098:稲畑産業 1株 2,318円 計2,318円
8月8日 8802:三菱地所 1株 1,873円 計1,873円
8月9日 8031:三井物産 1株 2,974円 計2,974円
8月9日 8098:稲畑産業 1株 2,306円 計2,306円
8月9日 8316:三井住友FG 1株 4,061円 計4,061円
8月9日 6586:マキタ 1株 3,151円 計3,151円
8月9日 6326:クボタ 1株 2,122.5円 計2,122円
8月9日 5857:アサヒホールディングス 1株 2,038円 計2,038円
8月9日 9432:NTT 1株 3,720円 計3,720円
8月10日 4248:竹本容器 2株 748円 計1,496円
8月12日 9432:NTT 1株 3,698円 計3,698円
8月12日 2393:日本ケアサプライ 1株 1,469円 計1,469円
8月15日 9432:NTT 1株 3,723円 計3,723円
8月15日 4248:竹本容器 2株 756円 計1,512円
8月15日 8098:稲畑産業 1株 2,370円 計2,370円
8月15日 5857:アサヒホールディングス 1株 2,072円 計2,072円
8月16日 8316:三井住友FG 1株 4,150円 計4,150円
8月16日 8031:三井物産 1株 3,055円 計3,055円
8月16日 5857:アサヒホールディングス 1株 2,047円 計2,047円
8月16日 9432:NTT 1株 3,686円 計3,686円
8月16日 2393:日本ケアサプライ 1株 1,475円 計1,475円
8月17日 8316:三井住友FG 1株 4,187円 計4,187円
8月17日 4248:竹本容器 3株 749円 計2,247円
8月18日 8031:三井物産 1株 3,101円 計3,101円
8月18日 8316:三井住友FG 1株 4,167円 計4,167円
8月18日 8802:三菱地所 1株 1,911.5円 計1,911円
8月19日 4248:竹本容器 3株 757円 計2,271円
8月18日 8802:三菱地所 1株 1,913円 計1,913円
8月22日 4248:竹本容器 3株 755円 計2,265円
8月22日 8698:マネックスG 2株 493円 計986円
8月22日 7358:ポピンズ 1株 1,941円 計1,941円
8月22日 8802:三菱地所 1株 1,899円 計1,899円
8月23日 8802:三菱地所 1株 1,879円 計1,879円
8月23日 6586:マキタ 1株 3,266円 計3,266円
8月23日 6326:クボタ 1株 2,193.5円 計2,193円
8月23日 5857:アサヒホールディングス 1株 2,053円 計2,053円
8月24日 9432:NTT 1株 3,783円 計3,783円
8月24日 4248:竹本容器 2株 752円 計1,504円
8月24日 6586:マキタ 1株 3,241円 計3,241円
8月24日 6326:クボタ 1株 2,187円 計2,187円
8月26日 7358:ポピンズ 1株(43) 1,890円 計1,890円
8月26日 8802:三菱地所 1株(68) 1,901円 計1,901円
8月26日 9432:NTT 1株(99) 3,765円 計3,765円
8月29日 4248:竹本容器 2株(56) 751円 計1,502円
8月29日 5857:アサヒホールディングス 1株(28) 2,068円 計2,068円
8月29日 6586:マキタ 1株(14) 3,190円 計3,190円
8月29日 6326:クボタ 1株(11) 2,147円 計2,147円
8月29日 9432:NTT 1株(100) 3,753円 計3,753円 100株到達!!
8月31日 7358:ポピンズ 1株(45) 1,803円 計1,803円
8月31日 8802:三菱地所 1株(70) 1,886.5円 計1,886円
8月31日 2393:日本ケアサプライ 1株(119) 1,489円 計1,489円
8月31日 8316:三井住友FG 1株(35) 4,194円 計4,194円
計196,978円

日本株(楽天証券)
(売買なし)

仮想通貨(暗号資産)
(売買なし)

途中からですが思いついて購入株数にカッコ付きの形で保有株数を数字で表示するようにしました。こうすることでミノタケの保有株数など多少わかりやすくなるなるのではないかなと。月末に思いついたことなので中等半端な感じですが、来月からしっかり書いていけると思います。

そして新規に1438:岐阜造園を購入。ここは今年の始めに四季報を買って読んでずっと関心を抱いてた会社で、「あっ、配当金からの再投資ならタダみたいなモンだからいいかな?」と1000円を割ったところで購入スタートしました。


配当利回りは今の価格だと2%ほどと、本音としてはもう少し下げてから買いたい…というところ(配当金という意味ではもう少し良い1381:アクシーズという会社もずっと前から気になっています。)。ネオモバだと名証銘柄は単元単位じゃないと買えないみたいだけど、マネックスのワン株は買えるみたいなので口座に置きっぱなしの配当金も使えるので利用しました。

日に数百株の出来高があるかないかみたいな銘柄なので、「本当に買えるのか?」不安でしたがいちおう約定して残高にも反映しています(笑)

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地味に買い続けて100株目指したいです。100株といえばNTT株がとうとう1単元となる100株主に到達しました!最初の買付けが2020年7月31日なので実に2年の月日をかけて到達したことになります。


買付け始め当時の記事になります。今とは買付け株数も内容もだいぶ違いますね。この頃は三菱商事は2,255円とかだったんだなぁ。最近はすっかり値上がりしてまったく買い増しできてません。

今月の投資は定期買いの93,435円にスポット買いが196,978円となり合計で290,413円となりました。う~ん、私の月の手取りより多いのだが…(笑)


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今月は先月比で-1.17%、年初来-12.48%と微減となりました。仮想通貨枠があいかわらず低迷気味で足を引っ張っている感じです。まぁそういう枠なので仕方ないですね(笑)円安のおかげか?株式の数字がいい感じになっています。しかしこちらも低迷が目先見えているので、しばらく厳しそうですね。仕込んでいく、という意味では良い時期がやってきそうです。お金なくなってきたけど…。


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現金比率は8.67%となっております。

そういえば持ち株であり、株主優待を愛用している2340:極楽湯が大ピンチです。


https://ssl4.eir-parts.net/doc/2340/tdnet/2177324/00.pdf
↑極楽湯の決算説明PDFへのリンク

1200万円の債務超過で上場廃止基準にタッチしてしまったようです。1200万円ならちょっとなんとかすればなんとかなりそうだから、大丈夫な気もしますが。増資で株主価値の希薄化は免れないとしても上場廃止よりはいいでしょう。実際、新株予約権の発行などにより資金調達しているようです。

極楽湯はコロナ禍をまともに受けていますね。そうは言っても今が底なんじゃないの?という気もしなくはありません。それでも泣きっ面に蜂みたいなことも起こり得ますから、極楽湯も必死です。保有する投資有価証券を売却したりして1億円ちょぼちょぼの資金を確保したりしています。涙ぐましい…。

gokurakuyu
「やれば出来るじゃん」みたいな懇切丁寧な決算説明が必死さを伝える^^;

ミノタケは極楽湯の300株主です。ものすげー暴落あったりしたら200株買い増して優待枠増やそうかしら?しかし優待の改悪や廃止もなくはないでしょうから微妙ですね。とりあえずミノタケとしては今のところ売却するつもりはありません。頑張れ極楽湯!

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重耳 全3冊合本版 (講談社文庫)
宮城谷昌光
講談社
2016-07-29


Kindle unlimited(2ヶ月限定)を利用して「孟嘗君」一気に読み切った後は同じ宮城谷昌光氏の「重耳」を読んでいます。重耳は春秋戦国時代の覇者の一人である晋の文公の本名です。宮城谷氏の史書を読み込んだ上で複数のパーツから造形するのでしょうが、2500年ほども昔の人物達を活き活きと説得力をもって描き出す力量には驚かされます。

Kindle unlimitedの契約は切れてしまったのですが、ブックオフで中下巻を確保しておいたので今はそちらで読み続けています(^^)。読み終わったら次は「太公望」を読んでみたいなぁ。

孟嘗君 全5冊合本版 (講談社文庫)
宮城谷昌光
講談社
2015-01-09

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